В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. На основании Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными.

Вместе с тем, потребителю не всегда просто доказать то, что его права были нарушены понуждением к оформлению страхового полиса для получения кредита. Банки прописывают в договорах положения, указывающие на добровольный характер страхования, либо предусматривают несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой. Т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года.

Однако, в том же Обзоре описывается случай, в котором включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия, как отмечает Верховный Суд РФ, являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Следует отметить, что в настоящее время отсутствует единообразный подход судов к рассмотрению такого рода споров, соответственно, в разных регионах принимаются противоположные решения по аналогичным делам.

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В большинстве случаев, «иное» договором не предусмотрено.

Вместе с тем, в правоприменительной практике достаточно много судебных решений, содержащих выводы о том, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Таким образом, различных нюансов по рассматриваемому вопросу достаточно много и всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор и конкретный договор страхования.

Особо следует отметить, что в настоящее время действует указание Банка России о праве отказаться от страховки, что дало потребителям гораздо больше возможностей для отстаивания своих прав. Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» была закреплена обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Деньги страховая компания обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки.

Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки, увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступило в силу с 1 января 2018г.

Правда, и здесь все оказалось не так просто. Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в «период охлаждения», а именно, клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк в качестве страхователя на возмездной основе организует страховую защиту всех своих заёмщиков (застрахованных лиц). Вышеуказанное положение Банка России о возможности отказаться от страховки регулирует отношение страховщика и физического лица, т.е. формально отношения застрахованных лиц и страховщиков под его действие не попадают.

Вместе с тем, уже сейчас судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в «период охлаждения» постепенно меняется в пользу потребителей.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это стоит затрат ваших времени, нервов и средств. В любом случае, решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи, юриста, осуществляющего защиту ваших интересов, а также конкретных фактических обстоятельств.

Поэтому советуем всегда особо внимательно читать договор и условия страхования до его подписания, чтобы потом избежать неблагоприятных последствий.